+7(499)495-49-41

Замена выгодоприобретателя по договору страхования ипотеки

Содержание

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Замена выгодоприобретателя по договору страхования ипотеки

» Страхование » Страховые выплаты

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Зачем необходимо и как оформить медицинское страхование для выезжающих за рубеж

Как определить стоимость полиса страхования жизни при ипотеке ЗДЕСЬ

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.
  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.

Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

Необходимо помнить о том, что:

  • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
  • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
  • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

Как правильно заключить договор страхования автомобиля от хищения и угона

Что означает обратное требование ТУТ

Если страховая компания отказала в выплате: //auto/pay/ne-platit-strakhovaya.html

Выгодоприобретатель имеет право:

  • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
  • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
  • требовать неразглашения сведений о себе.

Выгодоприобретатель обязан по закону:

  • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
  • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
  • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
  • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

  • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;
  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).

Выводы

  • Выгодоприобретателю необходимо быть в курсе условий соглашения между страхователем и страховщиком и его выполнения (можно попросить у страхователя копию договора).
  • Назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного или страхователя лучше всего сразу, в момент заключения договора.
  • Важно знать и соблюдать определённые требования закона при назначении выгодоприобретателя, иначе могут возникнуть проблемы.
  • Необходимо убедиться в том, что договор оформлен правильно, и все изменения в него внесены вовремя.
  • Желательно ставить выгодоприобретателя в известность о его положении, тогда он будет готов выполнять свои обязанности по договору. Или откажется от своих прав, и у страхователя будет время назначить нового.
  • Перед заключением договора необходимо попросить представителя страховщика подробно разъяснить все непонятные моменты, чтобы в будущем избежать конфликтов и недоразумений. Особенно это важно при страховании залогового имущества.
  • Во многих случаях, прежде чем заключать договор, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Отказ от страховки ипотеки. Добровольное продление страховки ипотеки

Замена выгодоприобретателя по договору страхования ипотеки
Страховщик может запросить у потребителя свежий отчет об оценке для удостоверения рыночной стоимости, его вы должны будете заказать за собственный счет. Может понадобиться прохождение медицинского обследования, которое хотя для клиента и бесплатно, но потребует времени.

При оформлении ипотеки гражданин оплачивает страховку лишь за один год, самый первый. У клиента может появиться желание не тратиться на страховку в следующие периоды, но надо понимать, что продление договора – это обязанность клиента по ипотечному договору, и если ее не исполнить, банк вправе применить санкции.

У заемщика не всегда есть финансовые возможности оплатить страховку. Рассмотрим возможные варианты снижения взноса по договору страхования ипотеки.

Есть несколько вариантов, которые возможно, подойдут вам.

Отказ от продления страховки ипотеки

Когда потребитель сталкивается с трудностями при оплате полиса, самым очевидным решением может показаться отказ от видов страховки, обязанность оформления которых не может возлагаться на заемщика в рамках закона «Об ипотеке». Исключение страховки жизни и здоровья и страхования титула поможет понизить страховой взнос в среднем на 70%. Но прежде чем отказываться от покрытия части рисков, нужно рассчитать, будет ли это действительно выгодно.

Даже допуская мысль об отказе продления страховки по ипотеке, сначала внимательно изучите договор с банком, многие кредитные организации включают в него условия, которые делают отказ невозможным или крайне не выгодным. Будьте внимательны и не принимайте скоропалительных решений.

Для начала изучите ипотечный договор в части условий, регламентирующих действия кредитного учреждения при отказе заемщика от страховки ипотеки. В зависимости от банка и давности ссудного договора кредитор может предусмотреть условие досрочного погашения, повышение ставки по займу или отсутствие любых последствий.

Требование о преждевременном погашении обычно предусматривается в ипотечных договорах, оформленных до 2010-го. Поэтому если увидите такую формулировку, не нужно сразу жаловаться в надзорные службы о навязывании дополнительных услуг, а лучше обратитесь к банкирам.

Как правило, те идут навстречу потребителю и, исходя из финансовых возможностей заемщика по ипотеке, изменяют последствия отказа от страховки ипотеки.

Стоит серьезно подумать, прежде чем принимать решение об отказе от страховки по ипотеке – это может обойтись вам дороже, чем регулярные выплаты по договору страхования.

Если кредитным контрактом предусмотрено увеличение процентов, то обратитесь в финансовое учреждение с просьбой предоставить вам график ежемесячных выплат по кредиту с учетом увеличенных процентов.

Оцените, насколько вам удобнее оплачивать больший платеж, рассчитайте величину годовой переплаты, учитывающую рост процентов.

Возможно, переплата по ипотеке будет превышать размер страхового взноса, то есть вам не удастся получить ни страховой защиты, ни желаемой экономии.

Если по условиям кредитора отказ от добровольных типов страхования не окажет никого влияния на условия предоставления жилищной ссуды, то можно написать заявку в страховую фирму об исключении определенных рисков из покрытия и пересчете страховой премии на новый период. Но надо знать, что при этом защита от рисков, связанных со смертью или заболеванием заемщика, с утратой права на жилье, целиком лежит на заемщике. И при наступлении непредвиденного случая исполнять все обязательства по кредиту придется своими силами.

Продление страховки ипотеки – снижение страховой суммы

При первом оформлении многолетнего договора в комплект документации о страховании включен график ежегодных платежей за страховку, устанавливающий величину страховых взносов и сумм на весь срок договора.

Для определения страховой суммы по договору ипотеки на последующие периоды сотрудники страховщика опираются на предполагаемый остаток размера долга, указанный в графике по ипотеке. Многие страхователи оплачивают полис в соответствии с графиком страховых платежей, не сверяясь с установленной страховой суммой.

Но в течение периода действия страхования ипотеки заемщик может погасить часть кредита досрочно. Соответственно, на новый срок страхования сумма страховки и взнос должны уменьшиться.

Не все банки каждый год предоставляют в страховые фирмы актуальные данные об остатке размера долга у заемщиков по ипотеке.

Для перерасчета страховых выплат по страхованию ипотеки клиенту нужно самостоятельно уведомить страховую компанию и заблаговременно перед осуществлением платежа на следующий год предоставить свежий график платежей по ипотеке.

Одно из распространенных заблуждений заключается в том, что если досрочное частичное погашение произошло у потребителя в уже оплаченный срок, то в конце этого срока страховщик пересчитает сумму страховки и вернет часть премии. Но обычно пересчет суммы страховки проводится только перед совершением очередного платежа, то есть раз в год.

Добровольное страхование ипотеки – понижение тарифов

Перед совершением платежа на очередной год страхования уточните в компании возможность предоставить вам скидку.

Многие страховщики с целью удержания потребителя готовы дать скидку величиной 5-20%, исходя из объекта страхования ипотеки, суммы страхового взноса, здоровья клиента и срока действия договора. Скидки для каждого страхователя рассматриваются индивидуально.

Для этого гражданину, возможно, предложат дополнительно заполнить анкеты, которые подтвердят, что уровень риска не изменился: не были проведены несогласованные с БТИ перепланировки, здоровье клиента не ухудшилось и т.п.

На существенную скидку можно рассчитывать по титульному страхованию, когда минет 3 года. Кроме того, если с момента получения ипотеки прошло свыше трех лет, существует вероятность, что с того времени тарифы в самой фирме снизились, и вам могут пересчитать платежный график по сниженным расценкам. Если же условия по-прежнему не кажутся вам выгодными, стоит подумать о смене контрагента.

Страхование ипотеки смена страховой компании

Не всегда страховая компания, которая предоставила выгоднейшие условия в первый год страхования ипотеки, сохранит самые выгодные условия на следующий год.

Нужно заранее озаботиться данным вопросом и перед внесением страховой премии на очередной год обзвонить другие фирмы для расчета стоимости полиса. Выбор страховщика на очередной период ничем не отличается от процедуры выбора при начальном оформлении.

При переходе к другому страховщику не следует забывать, что вы для него – новый клиент, и всю процедуру подачи бумаг и заполнения заявлений надо проходить заново.

Страховщик может запросить у потребителя свежий отчет об оценке для удостоверения рыночной стоимости, его вы должны будете заказать за собственный счет. Может понадобиться прохождение медицинского обследования, которое хотя для клиента и бесплатно, но потребует времени.

Страховая может запросить правоустанавливающую документацию по предыдущей операции с недвижимостью, которая у клиента могла просто не сохраниться. Помимо этого, стоит учитывать то, что переход к другой страховой компании при страховании ипотеки необходимо согласовывать с банкирами.

Смена страховщика – достаточно трудоемкая процедура и требует немалого времени.

Пролонгация страховки ипотеки – рассрочка страхового платежа

Если досрочного частичного погашения ссуды не было, скидку страховщик предоставил, а размер страховой выплаты все равно большой, то можно попросить рассрочку страхового взноса по страхованию ипотеки.

Страховые компании обычно предоставляют рассрочку взноса путем разделения платежа на две равные части без повышения тарифа.

При этом для принятия положительного решения о рассрочке страховщик может потребовать письменное согласие банка, поскольку по условиям страхового договора платеж должен переводиться ежегодно, а любое изменение в договор вносится только с согласия кредитора.

Банк рассматривает заявку в сроки от 3 до 30 дней, и в отдельных банках данный процесс не является бесплатным. Поэтому надо учесть финансовые и временные затраты.

Узнайте в своем банке, какие факторы могут повлиять на положительное решение – это может серьезно облегчить процесс получения рассрочки платежа по страхованию ипотеки.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/ipoteka_inshurance/

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая

Замена выгодоприобретателя по договору страхования ипотеки

Выгодоприобретатель — не самостоятельный участник отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования.

Те, кто назначают его, могут его и заменить. Но замена возможна только, если не произошло одного из следующих событий: Третье из приведенных условий выгодоприобретатель в принципе может использовать для полного блокирования попыток его заменить.

Выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования. для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса законодательно прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п.

1 и п. 2 ст. 930 ГК )

Почему заменить выгодоприобретателя с банка на Вас легко и просто? И зачем Вам это нужно?

— В случае . если страховая компания занизит размер выплаты, у Вас, скорее всего, возникнут проблемы при обращении в суд за защитой своих прав.

Велика вероятность, что суд посчитает Вас ненадлежащим истцом (заявителем) и откажется принимать Ваше заявление к рассмотрению; — В случае .

если Вы получите страховое возмещение с разрешения банка, или, если банк направит деньги, полученные от страховой компании, на погашение Вашего кредита, высока вероятность того, что Вам придется заплатить с суммы страхового возмещения подоходный налог 13% в доход государства.

Да, определенно должны! Согласно п.

Кем является выгодоприобретатель в страховании

лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности).

Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного; лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору).

Задайте вопрос дежурному юристу

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Суть такая. Человек взял в банке целевой кредит на приобретение авто.

Застраховал в Ингосе, выгодоприобретатель — банк. ДТП, машина в смятку. Подал на возмещение — Ингос отказывает, ссылаясь на 961 (несвоевременное уведомление). Это не пугает, легко отбить. Штука вот в чем.

Рекомендуем прочесть:  Исковая давность осаго

Может ли этот человек сейчас, т.е.

после наступления случая заменить выгодоприобретателя (вместо банка указать себя — санкций в кредитном договоре за такие действия я не нашел) и подать иск на СК или же требуется отказ банка от своих прав на страховое возмещение? Вариант с разделением суммы возмещения (банк на сумму остатка кредита и человек на разницу) не рассматриваю всерьез.

На счет интереса не спорю.

Замена застрахованного лица

ЗАМЕНА ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА.

ЗАМЕНА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ. НАЧАЛО ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

ДОСРОЧНОЕ ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

ПОСЛЕДСТВИЯ УВЕЛИЧЕНИЯ СТРАХОВОГО РИСКА В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. ПЕРЕХОД ПРАВ НА ЗАСТРАХОВАННОЕ ИМУЩЕСТВО К ДРУГОМУ ЛИЦУ.

УВЕДОМЛЕНИЕ СТРАХОВЩИКА О НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ 4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Доброе утро! Уважаемые коллеги, очень хотелось бы узнать Ваше мнение по следующему вопросу.

Как Вы считаете, может ли в настоящее время страхователь заменить выгодоприобретателя по договору страхования после наступления страхового случая (разумеется, если выгодоприобретатель не выполнял никаких обязанностей и не предъявлял никаких требований страховщику по договору страхования) ? Или даже после изменения ст.

Источник: http://juridicheskii.ru/zamena-vygodopriobretatelja-posle-nastuplenija-strahovogo-sluchaja-38415/

Страховая выплата за заложенное имущество. Кто в приоритете: собственник или залогодержатель

Замена выгодоприобретателя по договору страхования ипотеки

Страхование имущества зарекомендовало себя как дополнительный инструмент обеспечения интересов залогодержателей данного имущества на случай его гибели или повреждения.

Между тем на практике залогодержатели нередко сталкиваются с отказом страховщиков в страховой выплате в связи с тем, что с аналогичным требованием уже обратился собственник.

Вопросы такой конкуренции требований не всегда разрешаются в судебной практике однозначно.

Рассмотрим, в чью пользу должна быть перечислена страховая выплата, какие факторы учитываются судами, а также какие действия должен предпринять залогодержатель для того, чтобы защитить свои интересы.

Кто является выгодоприобретателем?

Договор страхования имущества может быть заключен как с указанием на лицо, выступающее выгодоприобретателем, так и без такового (страхование «за счет кого следует»).

В любом случае, выгодоприобретателем по договору страхования имущества может выступать только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

По смыслу приведенного положения заинтересованным лицом может быть не только собственник имущества, но и иной субъект, реализация прав которого зависит от сохранности данного имущества – в частности, залогодержатель.

Интерес залогодержателя в сохранении застрахованного имущества следует из пункта 2 статьи 334 ГК РФ, закрепляющего принцип «эластичности» залога: в случае гибели предмета залога залогодержатель может претендовать на удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет юридического «заменителя» первоначально заложенного имущества. Для этого залогодержателю предоставлено прямое право требовать причитающуюся ему денежную сумму непосредственно от обязанного лица (страховой компании).

Между тем судебная практика свидетельствует о формировании так называемых «серых зон» при определении фигуры надлежащего выгодоприобретателя, вследствие чего залогодержатель не всегда может реализовать указанное право в отношении страхового возмещения.

В отсутствие единообразия в правоприменении, решение страховщика о том, кому произвести страховую выплату, принимается исключительно из его представлений и трактовки соответствующих положений ГК РФ. Однако даже те судебные акты, которые существуют, могут быть достаточно полезны для определения подходов к решению указанных вопросов.

Очередность предъявления требований о выплате страхового возмещения

Залогодержатель указан выгодоприобретателем в договоре. Как показывает практика, даже прямое указание залогодержателя выгодоприобретателем в договоре страхования еще не гарантирует возможность реализации его права на страховое возмещение в случае, если за страховой выплатой уже обратился собственник.

При рассмотрении споров в отношении страхового возмещения суды исследуют, выразило ли лицо, считающее себя надлежащим выгодоприобретателем, волю на получение страхового возмещения. Промедление со стороны залогодержателя в принятии мер по защите собственных интересов и заявлении своей кандидатуры на роль выгодоприобретателя может сыграть против него.

Пример из практики. Суды отказались удовлетворить требования банка как залогодержателя имущества к страховщику о взыскании страхового возмещения. По мнению банка, страховщик обязан был выплатить ему страховое возмещение на основании п. 1 ст. 334 ГК независимо от факта обращения.

Между тем суды подчеркнули, что страховая компания не обязана предпринимать какие-либо действия и устанавливать намерение залогодержателя на получение страховой выплаты.

Банк, будучи залогодержателем утраченного имущества и считая себя надлежащим выгодоприобретателем, не совершал никаких процессуальных действий с целью получить страховое возмещение, хотя был привлечен третьим лицом к судебному спору между собственником и страховщиком.

Банк направил претензию страховщику лишь после того, как страховая компания добровольно произвела страховую выплату собственнику и производство по судебному делу было прекращено[1].

Выгодоприобретатель в договоре не определен. Аналогичный критерий «воли» может применяться и при страховании по модели «за счет кого следует», когда конкретный выгодоприобретатель не определен. Залогодержателю в такой ситуации важно не бездействовать.

При этом, по нашему мнению, возникает процессуальная коллизия института исковой давности и добросовестности лица в арбитражном (гражданском) процессе.

С одной стороны, лицо вправе подать иск в любой момент в пределах исковой давности, а с другой стороны, следует помнить о «конкурирующем» требовании, которое также может быть предъявлено в любой момент.

Пример из практики. Банк обратился к страховщику за страховой выплатой в связи с гибелью предмета ипотеки. Несмотря на то, что выгодоприобретателем в договоре страхования было указано иное лицо, суд признал право банка на получение денежных средств от страховщика.

Однако в удовлетворении требований было отказано, поскольку страховщик в соответствии с утвержденным судом мировым соглашением ранее уже произвел выплату лицу, указанному выгодоприобретателем в договоре страхования.

Суд указал, что обязательства из договора страхования прекратились надлежащим исполнением, ввиду чего удовлетворение иска банка повлечет повторную выплату части страхового возмещения, что не предусмотрено действующим законодательством[2].

Фактически, банк, обладая правом на страховое возмещение как залогодержатель, промедлил и пропустил судебный спор между указанным в договоре выгодоприобретателем и страховой компанией, что привело к заключению мирового соглашения и выплате страхового возмещения иному лицу.

Таким образом, для снижения рисков при наступлении страхового случая залогодержателю рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику с обоснованием наличия страхового интереса, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. В противном случае задержка в защите интересов на фоне неоднозначности судебных подходов может лишить залогодержателя возможности реализовать предоставленное ему законом право.

Факт предъявления требования ненадлежащим лицом не наделяет его статусом выгодоприобретателя

В ряде случаев суды вовсе квалифицируют обращение собственника к страховщику о выплате страхового возмещения в свою пользу, поступившее раньше требования залогодержателя, как уведомление о замене выгодоприобретателя (статья 956 ГК РФ)[3]. Такой подход потенциально порождает злоупотребления, поскольку полностью ставит возможность реализации залогодержателем его права в зависимость от усмотрения собственника.

Есть и более позитивный подход. В качестве примера можно привести постановление Арбитражного суда Московской области от 02.02.2017 по делу № А40-245057/2015.

Отказывая в удовлетворении требований собственника к страховой компании, суд указал, что выгодоприобретателем по всем рискам указано иное лицо.

Доказательств отказа данного лица от права получения страховой выплаты по заключенному в его пользу договору страхования не представлено, равно как и не представлено доказательств уведомления страховщика о замене выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 956 ГК РФ.

При этом в дальнейшем, если залогодержатель вступает третьим лицом с самостоятельными требованиями в судебное дело по иску собственника к страховщику о выплате страхового возмещения, суды признают данные действия фактической реализацией права требования в отношении страховой выплаты[4].

Данный подход представляется более обоснованным и отвечающим целям статьи 334 ГК РФ, поскольку сам по себе факт предъявления требования ненадлежащим лицом не должен автоматически наделять такое лицо статусом надлежащего выгодоприобретателя. Очередности поступления требований о выплате страхового возмещения не должно придаваться правовое значение.

На заметку: Суды также часто оценивают действия сторон по отношению к объекту страхования (действия по обеспечению сохранности объекта страхования, предпринятые меры для минимизации убытков и пр.). Однако оценка таких действий скорее относится к общей оценке добросовестности стороны и не влияет непосредственно на определение надлежащего выгодоприобретателя.

Определение выгодоприобретателя при наличии конкурирующих требований

Проблемной также представляется ситуация, при которой в отсутствие прямого указания на выгодоприобретателя в договоре страхования предстоит определить надлежащего получателя страхового возмещения при наличии конкурирующих требований собственника и залогодержателя. Формально перед судом встает вопрос приоритета требований, решение которого одновременно будет также определять, чье право является более защищенным с точки зрения закона. Здесь возможны два подхода.

Первый подход. Залогодержатель в силу статьи 334 ГК РФ обладает приоритетом в удовлетворении своего требования как лицо, которое имеет обеспечение исполнения обязательства перед собой. Такая логика основана на толковании «от противного», так как при ином подходе положения статьи 334 ГК РФ не несут в себе практического смысла.

После перечисления денежных средств собственнику застрахованного имущества данные средства могут и не попасть к залогодержателю, который приравнивается к остальным кредиторам собственника, что также лишает смысла предоставление залогодержателю прямого права требования.

В таком случае требование залогодержателя к собственнику о взыскании денежных средств в сумме полученного им страхового возмещения (или в соответствующей части, обеспечивающей требование залогодержателя) по порядку его рассмотрения, по субъектному составу и по порядку удовлетворения мало чем будет отличаться от обычного требования о взыскании денежных средств.

При данном подходе отмечается, что преимущественное право залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения не зависит от того, в чью пользу оно застраховано. Следовательно, независимо от указания фигуры выгодоприобретателя по договору страхования, залогодержатель все равно обладает приоритетным правом в отношении страхового возмещения.

Некоторые суды идут дальше и отмечают, что приоритет залогодержателя распространяется и на ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя по договору страхования заложенного имущества прямо указан его собственник[5]. Такая практика представляется не совсем корректной.

Второй подход. Данный подход следует из буквального прочтения положений статьи 334 ГК РФ. Данная статья указывает на приоритет залогодержателя при получении страхового возмещения перед иными кредиторами залогодателя, но не перед самим залогодателем.

Логика в таком подходе присутствует: абсолютный титул собственника в данном случае позволяет рассчитывать именно этому лицу на получение компенсации при наступлении страхового события.

Собственник практически всегда несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества (статья 211, пункт 1 статьи 344 ГК РФ) и, следовательно, является лицом, у которого в первую очередь возникают убытки. Такой подход еще более обоснован, если страховое возмещение превышает размер причитающейся залогодержателю суммы.

В этом случае неизбежно возникновение сразу двух «интересов»: залогодержатель и залогодатель приобретают право требования к страховщику (каждый в своей части), что может породить параллельное предъявление требований (что, в свою очередь, сопряжено с понятными процессуальными сложностями).

 Во избежание такой ситуации, как представляется, и следует учитывать приоритет собственника при получении страхового возмещения, если только иное лицо не является прямо указанным выгодоприобретателем приоритетной очередности.

Наличие двух приведенных подходов и неоднозначность практики должны учитываться при оценке рисков договорных схем, предусматривающих страхование заложенного имущества.

Вывод

При страховании имущества в пользу залогодержателя последнему рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. При этом необходимо ориентироваться не на срок исковой давности (что, казалось бы, логично следует из закона), а на действия конкурирующего выгодоприобретателя.

Суды не сформировали единого подхода к определению надлежащего выгодоприобретателя в ситуации, когда в отсутствие установленного договором или законом приоритета конкурируют требования собственника и залогодержателя. Представляется, что положение собственника все же является более выгодным, но при этом не абсолютно исключающим соответствующие риски отказа во взыскании страхового возмещения.

[1]          Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 19.01.2018 по делу № А50-8982/2017.

Источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/insurance_payment_for_the_mortgaged_property_who_is_the_priority_the_owner_or_mortgagee/

Выгодоприобретатель: главная фигура страховых отношений

Если происходит страхование имущественного характера, то выгодоприобретателю необходимо преподнести документацию, которая подтвердит наличие его интереса в том, чтобы сохранить имущество, которое ему принадлежит. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек имеет доверенность на автомобиль и активно им пользуется.

Он имеет право его застраховать, но выплату в страховом случае он не сможет получить, если страховка будет на его имя и в его пользу.

Для этого достаточно, следуя букве статьи 956 ГК, в которой содержится это правило, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требования.

В приведенном выше примере страховщик выплатил деньги вдове без надлежащего волеизъявления со стороны страхователя.

В другом таком случае страховщик не выплачивал вдове деньги, пока не получил соответствующего заявления от предприятия-страхователя, но, получив заявление, выплату произвел.

Конференция ЮрКлуба

период замены не установлен, поэтому весь спор в толковании.

Помогите как логичней привести доводы, что нельзя осуществлять замену выгодоприобретателя после наступления страхового случая.

ИМХО, такую позицию не отстоять. Ст. 956 привязывает невозможность замены выгодоприобретателя к моменту предъявления требования о выплате (обязанности не трогаем).

Т.е. считайте, что в ГК написано » заменять их по своему усмотрению, до предъявления страховщику требования о выплате страхового возмещения .

Статья 956

1.

Право страхователя на замену выгодоприобретателя предоставлено ему по договору страхования любого вида. Впрочем, реально оно осуществимо лишь при страховании имущества (ст.

930 ГК) и при личном страховании (ст. 934 ГК), да и то лишь при соблюдении определенных условий. В страховании ответственности выгодоприобретатель назначен принудительно и не подлежит замене, а при страховании предпринимательского риска его вообще быть не может.

При наступлении страхового случая компенсацию получит выгодоприобретатель.

Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица.

5 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» существуют какие-либо указанные в законе причины, по которым страхователь этого сделать не вправе. Доброе утро! Позвольте внести небольшое уточнение в вопрос: интересует ситуация, когда страхователь заменяет выгодоприобретателя после наступления страхового случая и ДО МОМЕНТА ВЫПЛАТЫ страховщиком по этому страховому случаю страхового возмещения (страховой суммы) прежнему выгодоприобретателю.

Почему заменить выгодоприобретателя с банка на Вас легко и просто?

Источник: http://myeconomist.ru/zamena-vygodopriobretatelja-posle-nastuplenija-strahovogo-sluchaja-19287/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.